Hogyan működik?

Általános tájékoztatás

Az MNB Önkéntes Nyugdíjpénztári Kalkulátor (kalkulátor) elsődleges célja, hogy segítséget nyújtson a felhasználó számára az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás tervezésében, megkönnyítse a választást az intézmények között, illetve közérthetővé tegye a szektor sajátosságait. A kalkulátor az önkéntes nyugdíjpénztári számlával rendelkező, illetve még nem rendelkező felhasználó számára egyaránt hasznos információkat nyújt az öngondoskodás támogatásához.

Felhívjuk a figyelmet, hogy a kalkuláció eredménye tájékoztató jellegű! A kalkulált eredmények becsléseken alapulnak, azok elérése a jövőben nem garantálható!

A pénztárak és a pénztári portfóliók közötti választás során javasolt figyelembe venni a befektetések kockázatosságát, a nyugdíjba vonulásig hátralevő időt és a felhasználó saját kockázatvállalási hajlandóságát. Javasoljuk, hogy tájékozódjon a pénztárak honlapján, alapszabályában és befektetési politikájában nyilvánosan elérhető információk alapján is.

Kalkulátor működése

1. „Mekkora nyugdíjkiegészítést szeretnék?”

A felhasználó azt adja meg, hogy nyugdíjba vonulást követően mekkora összegű járadékot (banktechnikai járadékot, nyugdíjkiegészítést) szeretne kapni havi szinten, a kalkulátor pedig kiszámolja az ehhez szükséges havi befizetés összegét.

A felhasználó az alábbi adatokat adhatja meg:

Elvárt havi járadék: az az összeg, amit a felhasználó nyugdíjba vonulást követően havi szinten járadék (nyugdíjkiegészítés) formájában felvenni kíván. Alapértelmezetten 50 000 Ft, összege szabadon módosítható. Kötelezően kitöltendő mező.

Felveendő járadék tervezett időtartama: az az időtartam, ameddig a felhasználó a nyugdíjba vonulást követően az Elvárt havi járadékot havi szinten igénybe kívánja venni. Alapértelmezetten 10 év, legördülő listából választható további opciók: 5 év, 15 év vagy 20 év.

Születési év: a felhasználó születésének éve. Az évszám a naptár ikonra kattintással és kézi bevitellel is megadható. Kötelezően kitöltendő mező.

Nyugdíjba vonulás éve: a mező automatikusan kitöltésre kerül a Születési év mező kitöltése alapján, 65 éves korban történő nyugdíjba vonulást feltételezve. Értéke szabadon módosítható a naptár ikonra kattintással és kézi bevitellel is. (Szélsőértékek: születési év + 50 év és születési év + 99 év)

Befizetések éves növekedési üteme: a Kezdő havi befizetés (értéke a kalkuláció során számítódik) és a Havi munkáltatói tagdíj hozzájárulás éves növekedési üteme a nyugdíjba vonulásig. Alapértelmezetten 3%, értéke 0% és 6% között szabadon állítható maximum két tizedesjegy pontossággal. Példa: 3%-os érték, valamint 10 000 Ft-10 000Ft-os összegű Kezdő havi befizetés és Havi munkáltatói tagdíj hozzájárulás esetén a kalkulátor a befizetés második évében 10 300 Ft-tal számol, és ezt követően minden évben az előző évihez képest 3%-kal magasabb befizetést vesz figyelembe mindkét befizetési típusnál.

Nettó hozamráta: a befektetéseken elért, a tagot megillető (vagyonkezeléssel összefüggő költségekkel már csökkentett) hozamráta átlagos éves értéke a kalkuláció évétől a nyugdíjba vonulás évéig terjedő időszakra vonatkozóan. Értéke 0% és 9% között szabadon állítható, maximum két tizedesjegy pontossággal. Alapértelmezetten a nyugdíjba vonulásig számított – az MNB decemberi Inflációs jelentése alapján meghatározott – várható éves átlagos inflációnak 1%-os feltételezett reálhozammal növelt értéke.

Tud adójóváírást (SZJA) érvényesíteni?: amennyiben a felhasználó személyi jövedelemadót fizet, akkor lehetősége van maximálisan évi 750 000 Ft önkéntes nyugdíjpénztári befizetése után 20%‑os mértékű adójóváírást igénybe venni. Alapértelmezetten a jelölőnégyzet (☑) be van pipálva, ami azt jelenti, hogy a felhasználó igénybe tudja venni az adójóváírást. A pipa eltávolítása esetén a kalkulátor nem számol adójóváírással.

Havi munkáltatói tagdíj hozzájárulás (ha van): amennyiben a felhasználó munkáltatója önkéntes nyugdíjpénztári befizetést teljesít a munkavállaló részére, akkor lehetőség van ennek az összegnek a megadására. Alapértelmezetten nem kerül kitöltésre. Ha a Befizetések éves növekedési üteme 0%-nál magasabb értékű (maximálisan 6%), akkor a Havi munkáltatói tagdíj hozzájárulás értéke is évről-évre a megadott százalékos mértékben fog növekedni.

Van-e meglévő önkéntes nyugdíjpénztári tagsága?: amennyiben a felhasználó rendelkezik önkéntes nyugdíjpénztári tagsággal, van lehetősége a kalkuláció során ezzel is számolni. Alapértelmezetten a jelölőnégyzet (☑) nincs bepipálva, ami azt jelenti, hogy a felhasználónak nincs önkéntes nyugdíjpénztári tagsága.

Jelenlegi nyugdíjpénztári megtakarítás: „Van-e meglévő önkéntes nyugdíjpénztári tagsága?” mező bepipálása esetén jelen mezőben adható meg a jelenlegi nyugdíjpénztári megtakarítás összege (Ft). (Az összeg nem bontható meg tőkerészre, hozamrészre, illetve adójóváírásból származó részre.)

A KALKULÁCIÓ gomb megnyomásával a kalkulátor az alábbi adatokat számolja ki:

Kezdő havi befizetés: az az összeg, amit a felhasználónak a kalkuláció elvégzésének hónapjától kezdődően havi szinten egyénileg be kell fizetnie ahhoz, hogy a megadott input (beviteli) paraméterek alapján az Elvárt havi járadékot nyugdíjba vonuláskor elérje. Ha a befizetések éves növekedési ütemeként 0% van beállítva, akkor a nyugdíjba vonulásig havonta végig ugyanez az összeg fizetendő.

Megtakarítás nyugdíjba vonuláskor: az az egyösszegű megtakarítás, amelyet a felhasználó nyugdíjba vonuláskor elér a megadott input (beviteli) paraméterekkel számolva.

Elvárt havi járadék jelenértéken: a kalkulátor kiszámolja, hogy az Elvárt havi járadék mezőben megadott összeg (jövőbeli havi járadék) mennyit ér a kalkuláció évében a nyugdíjba vonulásig várható inflációt figyelembe véve.

Megtakarítás nyugdíjba vonuláskor jelenértéken: a kalkulátor kiszámolja, hogy a Megtakarítás nyugdíjba vonuláskor mezőben kapott jövőbeli megtakarítás összege mennyit ér a kalkuláció évében a nyugdíjba vonulásig várható inflációt figyelembe véve.

Megtakarítás összetevői nyugdíjba vonuláskor: a Megtakarítás nyugdíjba vonuláskor mezőben kapott érték kerül alábontásra a következők szerint:

• Megtakarítás tőkerésze: a felhasználó által befizetett egyéni tagdíjból és a munkáltatói tagdíj hozzájárulásból az egyéni számlán jóváírt összeg.

• Megtakarítás hozamrésze: a tőkerészre, az adójóváírás részre és a felhalmozott önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás részre számított hozamteljesítmény az input (beviteli) adatok között megadott Nettó hozamráta alapján.

• Megtakarítás adójóváírásból: a felhasználó által befizetett egyéni tagdíj (Kezdő havi befizetés) és a Havi munkáltatói tagdíj hozzájárulás összege után kapott adójóváírás. Ennek maximált összege éves szinten 750 000 Ft befizetés után 150 000 Ft. (Amennyiben a Tud adójóváírást (SZJA) érvényesíteni? jelölőnégyzet (☑) nincs bepipálva, ennek az értéke nulla.)

• Korábban felhalmozott nyugdíjpénztári megtakarítás: a Jelenlegi nyugdíjpénztári megtakarítás mezőben megadott összeg.

A kalkulált adatok alatt egy diagram mutatja be a megtakarítás összetevőinek alakulását az idő előrehaladásával egészen a nyugdíjba vonulás dátumáig bezárólag. Sötétkékkel szerepel a korábban felhalmozott nyugdíjpénztári megtakarítás (ha van), világoskékkel a megtakarítás tőkerésze, sötétsárgával a megtakarítás hozamrésze és világossárgával a megtakarítás adójóváírásból származó része.

A kalkulátorban a havi befizetések minden hónapban egy átlagos, szektorszintű működési és likviditási célú költséglevonással csökkentésre kerülnek. A költséglevonás mértéke a tárgyévet megelőző évre vonatkozó, a pénztárak által az MNB részére teljesített negyedéves felügyeleti adatszolgáltatásokból kerül kiszámításra. A kalkuláció során használt adat évente, legkésőbb március 30-ig kerül frissítésre.

A kalkulátor a Tud-e adójóváírást (SZJA) érvényesíteni? mező alapján érvényesített adójóváírás összegét évente a tárgyévet követő év májusában veszi figyelembe. Ezen időponttól kezdve a kalkulátor az adójóváírás összegére is számít hozamot a bevitt paraméter szerint.

A kalkulátor az óvatosság elve alapján a járadékszámítás (banktechnikai járadék – Öpt. 47. § (6b) bekezdés a) pont) során 0%-os technikai kamatlábbal kalkulál (a járadékfizetés ideje alatt nem számol hozammal, összhangban a nyugdíjpénztári piacon elterjedt gyakorlattal). Egy adott nyugdíjpénztár a járadékszámításhoz a kalkulátorban megadott technikai kamattól eltérő kamatlábat is alkalmazhat.

A PIACI PORTFÓLIÓ KÍNÁLAT gomb megnyomásával a kalkulátor a pénztárak nevei alapján ABC sorrendben listázza az összes működő önkéntes nyugdíjpénztár valamennyi portfólióját. Az eredményül kapott lista Excel és Pdf formátumban is letölthető.

A kalkulátor alapesetben a nyílt pénztárakat listázza, azonban jelölőnégyzet (☑) segítségével lehetőség van a zárt pénztárak adatainak megjelenítésére is. Ezentúl mód van arra is, hogy szűrő segítségével egy vagy több pénztár kiválasztásra kerüljön, ez esetben csak a kiválasztott pénztárak és pénztári portfóliók adatai kerülnek megjelenítésre. Amennyiben a zárt pénztárak melletti jelölőnégyzet (☑) nincs bepipálva, akkor a pénztári szűrő sem jeleníti meg a zárt pénztárakat.

Az eredményeket többféle szempont szerint van mód rendezni: Pénztár neve alapján A-Z (ABC szerinti növekvő sorrendben), Pénztár neve alapján Z-A (ABC szerinti csökkenő sorrendben), Kezdő havi befizetés alapján növekvő sorrendben.

A kalkulátor az egyes pénztári portfólióknál a múltbeli hozamteljesítményt (10, 15 vagy 20 éves időtartamra számított átlagos éves nettó hozamráta) veszi figyelembe a nyugdíjba vonulásig hátralevő időtől függően. Amennyiben a felhasználó esetében a nyugdíjba vonulásig hátralevő idő 12,5 év alatt van, akkor a 10 éves, amennyiben 12,5 év és 17,5 év között van, akkor a 15 éves, amennyiben pedig 17,5 év felett van, akkor a 20 éves időtartamra számított átlagos éves nettó hozamrátával történik a kalkuláció. A 10, 15 és 20 éves időtartamra számított átlagos éves nettó hozamráta évente, legkésőbb március 30-ig kerül frissítésre.

A 10, 15 és 20 éves nettó hozamráta korrigálásra kerül a jövőbeli várható átlagos infláció és a múltbeli átlagos infláció hányadosával annak érdekében, hogy kiszűrhető legyen az infláció változásának hatása. A jövőbeli várható átlagos inflációt a kalkulátor az MNB tárgyévi decemberi Inflációs jelentése alapján kalkulálja, az adat évente, legkésőbb március 30-ig kerül frissítésre. A múltbeli átlagos infláció a KSH adatai alapján került meghatározásra, az adat évente, legkésőbb március 30-ig kerül frissítésre.

A pénztárak alapszabályukban meghatározzák a tagdíjmegosztási arányokat, ami megmutatja, hogy a pénztári befizetések mekkora hányadát írják jóvá a tag egyéni számláján és mekkora hányadát vonják le saját működésük finanszírozására és likviditási tartalék képzésére (költséglevonási hányad). A kalkulátor minden egyes pénztárhoz hozzárendeli ezeket a pénztáranként eltérő, egyedi tagdíjmegosztási arányokat. Felhívjuk a figyelmet, hogy a pénztár alapszabályában rögzített költséglevonási hányadok változását a pénztár MNB részére – a változás hatályba lépését követően – tett bejelentése után veszi figyelembe a kalkulátor!

Az egyes pénztáraknál, illetve pénztári portfólióknál a kalkuláció eredményével együtt bemutatásra kerülő adatok a következők:

• Kezdő havi befizetés: az az összeg, amit a felhasználónak a kalkuláció elvégzésének hónapjától kezdődően havi szinten egyénileg be kell fizetnie ahhoz, hogy a megadott input (beviteli) paraméterek alapján az Elvárt havi járadékot nyugdíjba vonuláskor elérje. Értéke pénztáranként és portfóliónként eltér az eltérő költséglevonási hányadok és múltbeli hozamteljesítmények miatt.

• Befizetések jóváírt aránya: azt határozza meg, hogy az adott pénztárhoz érkezett befizetések mekkora hányada kerül jóváírásra az ügyfél egyéni számláján.

• TKM_NYP: az önkéntes nyugdíjpénztári termékre számolt olyan mutató, amely egy értékben összegzi a tagok által viselt összes éves átlagos felmerült költséget az adott időtávra vonatkozóan minden pénztárra egységes módszerrel számítva. A TKM_NYP lehet 10, 20 vagy 30 éves. Ezek közül az a TKM_NYP érték kerül bemutatásra, amelyik a felhasználó esetében a nyugdíjba vonulásig hátralevő időhöz a legközelebb van (15 évig 10 éves TKM_NYP, 15-25 év között 20 éves TKM_NYP, 25 év felett 30 éves TKM_NYP). Tájékoztató adat, a kalkulátor a TKM_NYP értékkel nem számol. A kalkuláció során használt, az MNB részére teljesített felügyeleti adatszolgáltatásból származó adat évente, legkésőbb március 30-ig kerül frissítésre.

• Nettó hozamráta: a befektetéseken elért, a tagot megillető (vagyonkezeléssel összefüggő költségekkel már csökkentett) hozamráta átlagos éves értéke a megadott időszakra vonatkozóan. A nettó hozamráta lehet 10, 15 vagy 20 éves. Ezek közül az a nettó hozamráta érték kerül bemutatásra, amelyik a felhasználó esetében a nyugdíjba vonulásig hátralevő időhöz a legközelebb van (12,5 évig 10 éves nettó hozamráta, 12,5-17,5 év között 15 éves nettó hozamráta, 17,5 év felett 20 éves nettó hozamráta).

• További információ: a További információ lenyíló ablakban a következő pénztárspecifikus információk érhetők el: a Pénztár típusa (Nyílt vagy Zárt), Választható portfóliós rendszer (Igen vagy Nem), Online tagi portál (Igen vagy Nem), Portfólió megosztás lehetősége (Igen vagy Nem), ESG portfólió elérhetősége (Igen vagy Nem), Egységes tagdíj (Ft).

A pénztár, illetve a pénztári portfólió neve melletti tooltip ikon (kék kör, benne fehér „i”betű) tartalmazza a portfólió indulásának dátumát.

A pénztár neve a honlapjára mutató hivatkozást tartalmazhat, ahol a felhasználók összefoglaló bemutatkozó tájékoztatást kaphatnak a pénztár által nyújtott szolgáltatásokról és a pénztár által fontosnak ítélt információkról.

Felhívjuk a figyelmet, hogy amennyiben a Kezdő havi befizetés és a Havi munkáltatói tagdíj hozzájárulás együttes összege nem éri el egy adott pénztárnál az egységes tagdíj mértékét, ott hozamlevonásra kerülhet sor.

Amennyiben a kalkuláció (Mekkora nyugdíjkiegészítést szeretnék?) nem fut le és az alábbi üzenet olvasható: „A megadott Elvárt havi járadék összege túl alacsony! Növelje az értékét, hogy a kalkuláció sikeresen lefusson!”, az a következőt jelenti: a felhasználó által megadott Elvárt havi járadék összege túl alacsony, mivel a megadott Havi munkáltatói tagdíj hozzájárulás és/vagy a Jelenlegi nyugdíjpénztári megtakarítás már önmagában magasabb összegű Elvárt havi járadékot eredményezne. Ez esetben magasabb Elvárt havi járadékot javasolt megadni és a kalkulációt újra lefuttatni.

Amennyiben a kalkuláció (Mekkora nyugdíjkiegészítést szeretnék?) lefut, de a Piaci portfólió kínálat megtekintése során egyes pénztárak vagy pénztári portfóliók esetében „A portfólió esetén a jelenlegi input adatok mellett nem szükséges egyéni befizetés a megadott elvárt havi járadék eléréséhez.” üzenettel találkozunk, az a következőt jelenti: az adott pénztárnál vagy pénztári portfóliónál az Elvárt havi járadék összege túl alacsony, mivel a megadott Havi munkáltatói tagdíj hozzájárulás és/vagy a Jelenlegi nyugdíjpénztári megtakarítás már önmagában magasabb összegű Elvárt havi járadékot eredményezne, elsősorban a magasabb múltbeli hozamteljesítmény miatt. Ilyenkor ezen pénztáraknál vagy pénztári portfólióknál a Kezdő havi befizetés és a Befizetések jóváírt aránya helyen az N/A (nincs adat) szerepel.

2. „Mennyit tudok megtakarítani?”

A felhasználó azt adja meg, hogy mekkora összeget kíván havonta önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításra fordítani, a kalkulátor pedig kiszámolja a nyugdíjba vonulásig felhalmozódó megtakarítást, illetve a nyugdíjba vonulást követően járó havi járadékot (nyugdíjkiegészítést).

A felhasználó az alábbi adatokat adhatja meg:

Havi vállalt egyéni befizetés: az az összeg, amennyit a felhasználó havi szinten önkéntes nyugdíjpénztári számlájára be kíván fizetni. Alapértelmezetten 25 000 Ft, összege szabadon módosítható. Kötelezően kitöltendő mező.

Születési év: a felhasználó születésének éve. Az évszám a naptár ikonra kattintással és kézi bevitellel is megadható. Kötelezően kitöltendő mező.

Felveendő járadék tervezett időtartama: az az időtartam, ameddig a felhasználó a nyugdíjba vonulást követően a Havi járadékot havi szinten igénybe kívánja venni. Alapértelmezetten 10 év, legördülő listából választható további opciók: 5 év, 15 év vagy 20 év.

A KALKULÁCIÓ gomb megnyomásával a kalkulátor az alábbi adatokat számolja ki:

Havi járadék: a nyugdíjba vonulást követően a felhasználó által megadott időtartamra (5, 10, 15 vagy 20 év) kalkulált havi járadék (nyugdíjkiegészítés).

Megtakarítás nyugdíjba vonuláskor: az az egyösszegű megtakarítás, amelyet a felhasználó nyugdíjba vonuláskor elér a megadott input (beviteli) paraméterekkel számolva.

Havi járadék jelenértéken: a kalkulátor kiszámolja, hogy a Havi járadék mennyit ér a kalkuláció évében a nyugdíjba vonulásig várható inflációt figyelembe véve.

Megtakarítás összetevői nyugdíjba vonuláskor: a Megtakarítás nyugdíjba vonuláskor mezőben kapott érték kerül alábontásra a következők szerint:

• Megtakarítás tőkerésze: a felhasználó által befizetett egyéni tagdíjból és a munkáltatói tagdíj hozzájárulásból az egyéni számlán jóváírt összeg.

• Korábban felhalmozott nyugdíjpénztári megtakarítás: a Jelenlegi nyugdíjpénztári megtakarítás mezőben megadott összeg.

Az eredményeket többféle szempont szerint van mód rendezni: Pénztár neve alapján A-Z (ABC szerinti növekvő sorrendben), Pénztár neve alapján Z-A (ABC szerinti csökkenő sorrendben), Havi járadék alapján csökkenő, Megtakarítás nyugdíjba vonuláskor alapján csökkenő.

A pénztárak alapszabályukban meghatározzák a tagdíjmegosztási arányokat, ami megmutatja, hogy a pénztári befizetések mekkora hányadát írják jóvá a tag egyéni számláján és mekkora hányadát vonják le saját működésük finanszírozására és likviditási tartalék képzésére (költséglevonási hányad). A kalkulátor minden egyes pénztárhoz hozzárendeli ezeket a pénztáranként eltérő, egyedi tagdíjmegosztási arányokat. Felhívjuk a figyelmet, hogy a kalkulátor a pénztár alapszabályában rögzített költséglevonási hányadok változását a pénztár MNB részére – a változás hatályba lépését követően – tett bejelentését követően veszi figyelembe!

Az egyes pénztáraknál, illetve pénztári portfólióknál a kalkuláció eredményével együtt bemutatásra kerülő adatok a következők:

Megtakarítás nyugdíjba vonuláskor: az az egyösszegű megtakarítás, amelyet a felhasználó nyugdíjba vonuláskor elér adott input (beviteli) paraméterek és a pénztárspecifikus adatok (nettó hozamráta és tagdíjmegosztás) alapján.

Havi járadék: a nyugdíjba vonulást követően a felhasználó által megadott időtartamra (5, 10, 15 vagy 20 év) kalkulált havi járadék (nyugdíjkiegészítés). Értéke pénztáranként és portfóliónként eltér az eltérő költséglevonási hányadok és múltbeli hozamteljesítmények miatt.

Befizetések jóváírt aránya: azt határozza meg, hogy az adott pénztárhoz érkezett befizetések mekkora hányada kerül jóváírásra az ügyfél egyéni számláján.

TKM_NYP: az önkéntes nyugdíjpénztári termékre számolt olyan mutató, amely egy értékben összegzi a tagok által viselt összes éves átlagos felmerült költséget az adott időtávra vonatkozóan minden pénztárra egységes módszerrel számítva. A TKM_NYP lehet 10, 20 vagy 30 éves. Ezek közül az a TKM_NYP érték kerül bemutatásra, amelyik a felhasználó esetében a nyugdíjba vonulásig hátralevő időhöz a legközelebb van (15 évig 10 éves TKM_NYP, 15-25 év között 20 éves TKM_NYP, 25 év felett 30 éves TKM_NYP). Tájékoztató adat, a kalkulátor a TKM_NYP értékkel nem számol. A kalkuláció során használt, az MNB részére teljesített felügyeleti adatszolgáltatásból származó adat évente, legkésőbb március 30-ig kerül frissítésre.

Nettó hozamráta: a befektetéseken elért, a tagot megillető (vagyonkezeléssel összefüggő költségekkel már csökkentett) hozamráta átlagos éves értéke a megadott időszakra vonatkozóan. A nettó hozamráta lehet 10, 15 vagy 20 éves. Ezek közül az a nettó hozamráta érték kerül bemutatásra, amelyik a felhasználó esetében a nyugdíjba vonulásig hátralevő időhöz a legközelebb van (12,5 évig 10 éves nettó hozamráta, 12,5-17,5 év között 15 éves nettó hozamráta, 17,5 év felett 20 éves nettó hozamráta).

További információ: a További információ lenyíló ablakban a következő pénztárspecifikus információk érhetők el: a Pénztár típusa (Nyílt vagy Zárt), Választható portfóliós rendszer (Igen vagy Nem), Online tagi portál (Igen vagy Nem), Portfólió megosztás lehetősége (Igen vagy Nem), ESG portfólió elérhetősége (Igen vagy Nem), Egységes tagdíj (Ft).